Protección por incapacidad: lo más importante, pero ¿cómo hacerlo bien?

Nuestra capacidad laboral es nuestro mayor activo. Nos permite generar ingresos, asegurar nuestra calidad de vida y alcanzar objetivos a largo plazo. Pero ¿qué ocurre si de repente nos vemos imposibilitados de trabajar debido a una enfermedad o un accidente? Aquí es donde entra en juego la protección por incapacidad . Pero ¿por qué es tan importante y cómo podemos asegurarnos de obtenerla correctamente?

Nuestra capacidad laboral garantiza nuestros ingresos y, por lo tanto, todo lo que podemos permitirnos con ellos. Una pérdida repentina de la capacidad laboral, ya sea por accidente o enfermedad grave, puede tener consecuencias financieras significativas. Especialmente en una época en la que los sistemas de seguridad social suelen ofrecer solo una cobertura básica, es aún más importante contar con un seguro privado. Sin una planificación adecuada, la pérdida de la capacidad laboral puede representar rápidamente amenazas existenciales.

Las estadísticas muestran que una de cada cuatro personas experimentará al menos un episodio de incapacidad durante su vida laboral. En muchos casos, las pensiones de invalidez estatales son insuficientes para mantener su nivel de vida anterior. Por lo tanto, el seguro privado de incapacidad es esencial para cubrir esta necesidad.

Las distintas opciones de seguro

Existen diferentes maneras de proteger la capacidad laboral. La más adecuada depende de la situación vital, profesión y riesgo personal. Las coberturas más comunes incluyen:

• Seguro de Incapacidad Profesional (SIP): El SIP paga una pensión mensual si ya no puede desempeñar su profesión anterior por enfermedad o accidente. Se considera el seguro más completo, ya que cubre la última profesión que se desempeñó, independientemente de si es la que se tenía al inicio del contrato.

• Seguro de invalidez: Este seguro cubre si ya no se puede ejercer ninguna profesión. Suele ser más económico que el seguro de invalidez laboral, pero ofrece menos cobertura.

• Seguro de accidentes: Protege contra las consecuencias financieras de los accidentes, pero no cubre enfermedades que con mucha mayor frecuencia provocan incapacidad para trabajar.

• Seguro de Habilidades Básicas: Este seguro proporciona una pensión si se pierden habilidades básicas como la vista, el oído, caminar o el habla. Es especialmente útil para quienes no pueden obtener un seguro de incapacidad profesional por motivos de salud, o para profesiones donde las habilidades físicas son fundamentales, como artesanos o artistas.

• Seguro contra Enfermedades Graves: Este seguro ofrece un pago único para enfermedades graves como el cáncer o un infarto. Está diseñado para cubrir los altos costos de tratamiento o cubrir déficits financieros.

¿Cómo encuentro el seguro adecuado?

Elegir el seguro adecuado es una decisión personal y debe considerarse cuidadosamente. Hay algunos puntos importantes a considerar:

• Ocupación y categoría de riesgo: La ocupación es fundamental a la hora de elegir un seguro. Los oficios especializados o los trabajos físicamente exigentes se consideran de mayor riesgo y, por lo tanto, son más caros de asegurar. Sin embargo, sigue siendo importante contar con cobertura en estas profesiones, ya que la probabilidad de ausentismo es mayor.

• Información médica veraz: Al adquirir un seguro de incapacidad o productos similares, es fundamental proporcionar información veraz sobre las afecciones médicas previas. La información falsa puede impedir que la compañía de seguros pague en caso de emergencia.

• Monto de la cobertura: El monto de la pensión mensual debe elegirse de manera que mantenga el nivel de vida. Es recomendable no ajustarse demasiado al presupuesto, pero tampoco pagar primas innecesariamente altas.

• Flexibilidad: Las buenas pólizas de seguro ofrecen una cobertura adicional garantizada. Esto significa que se puede ajustar la cobertura si la situación personal cambia, por ejemplo, debido a un aumento de sueldo o a un nuevo miembro de la familia.

• Revise los contratos antiguos: La tasa de interés actuarial máxima aumentó el 1 de enero de 2025 , lo que permitió a muchas aseguradoras ofrecer tarifas significativamente más bajas. Esto significa que, incluso si ya se cuenta con un contrato previo, vale la pena comparar los contratos existentes. Suelen existir mejores condiciones para el mismo nivel de cobertura, lo que puede resultar en una reducción notable de las primas a largo plazo.

¿Cuándo conviene contratar un seguro de incapacidad profesional?

Cuanto antes, mejor. Los jóvenes sin afecciones preexistentes se benefician de tarifas más bajas. Con la edad o con afecciones preexistentes, no solo aumentan los costos, sino también el riesgo de que las restricciones sanitarias dificulten o incluso imposibiliten la obtención de un seguro.

Conclusión: El seguro de incapacidad es esencial y debe ser bien pensado

La protección de la capacidad laboral no es un lujo, sino una necesidad para garantizar la seguridad financiera en caso de desastre. Hay muchas maneras de protegerse; la más adecuada depende de su situación particular.

Encontrar la solución óptima entre las múltiples opciones disponibles puede ser complejo. Es útil buscar asesoramiento detallado para encontrar la cobertura que mejor se adapte a sus necesidades. Apoyamos a nuestros clientes para que tomen la decisión correcta y ponemos especial énfasis en garantizar la transparencia de todos los costos y beneficios. De esta manera, se puede tener la seguridad de que la fuerza laboral está protegida a largo plazo.